최근 3년간의 채무변동 현황을 보면 개인이 새롭게 대출을 받아 대환대출을 한 규모가 288조원으로 연평균 96조원이 이동되는 것이다.
신용대출의 경우 주요 대환 대상은 카드사대출, 캐피탈대출, 저축은행대출 등으로 74% 비중을 차지했다. 이는 상대적으로 금리가 비싼 카드론을 먼저 대환하려는 특성이 반영된 것으로 보인다. 카드론, 현금서비스 등은 이용건수와 금액이 신용등급 평가와 은행에서 대출을 위한 신용등급 평가시 감점 항목으로 작용하기 때문이다.
저금리대환대출을 한 경우 차주들의 신용등급이 상승하는 효과도 나타났다. 신용대출을 대환한 경우 약 20%에 해당하는 차주의 신용등급이 상승했으며, 신용등급 4~7등급 대출자들은 22.2%의 상승한 것으로 나타났다. 주택담보대출을 대환한 경우 전체적으로 12% 가량의 등급 상승효과가 있었지만, 중저신용자는 이보다 2배 가량 높은 22.2%로 확인됐다.
특히 중저신용자들의 신용등급 상승 비율이 상대적으로 큰 이유는 기존 고금리 대출 이용률이 높고 금융권에 이동이 발생하거나 저금리로 대환을 하다보니 신용등급에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 풀이된다.
현재 대표적으로 저금리, 중금리를 지원하고 있는 정부지원 서민대출은 이렇다.
최근 서민금융상품의 경우 저신용자 대신 비교적 신용등급이 좋은 6~7등급 위주로 대출이 이뤄지고 있다는 문제점이 있지만 햇살론은 신용등급 1~9등급까지 가능하며 금융위원회에 통계에 따르면 2016~2017년 햇살론 이용자 중 신용등급 7등급(코리아크레딧뷰로(KCB) 기준)이 39.3%인 것으로 나타났다.
새희망홀씨는 정부의 '포용적 금융' 요청에 대출 취급액이 전년 동기대비 4배 이상 확대됐으며 현재 국내 16개 은행(NH농협, 우리, KB국민, 신한, KEB하나, 시티, SC제일, 기업, 수협, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주)에서 신용대출 신청이 가능하며 햇살론과 대출자격조건은 같지만 햇살론은 상호금융·저축은행에서 신청이 가능하다.
햇살론은 연 20%의 대출을 사용하는 고객들에게 햇살론 대환대출 서비스를 진행해 연 20%대의 이자율을 연8~9%로 낮춰 주는 것으로, 채무통합대출이나 부채통합대출의 장점을 두고 있으며, 햇살론 추가대출, 햇살론재대출 및 긴급생계자금 지원도 가능하다.
햇살론 대출자격조건을 보면 연근로소득 3,500만 원 이하이거나 연근로소득이 3~4,500만 원 이하(신용등급 6~9등급)의 경우 해당이 되며, 만약 근로기간이 짧은 경우라면 최근 3개월이상 동안 월 80만 원 이상의 소득확인을 할 수 있는 서류제출이 이루어진다면 직장인, 4대미가입자, 계약직, 파견직, 장기아르바이트, 일용직, 개인사업자, 프리랜서 등도 햇살론 신청이 가능하지만 연체중이거나 무직자, 주부대출 등은 진행이 어렵다.
만약 햇살론을 현재 이용중이라면 중금리 신용대출 인 사잇돌2을 통해 대환대출 하는 것도 한가지 방법이다. 사잇돌2는 신용등급 1~8등급을 기준으로 급여소득자, 사업소득자, 연금소득자로 구분지어 연 1,200만 원 이상(중복소득포함)이 확인이 가능하면 9.60% ~ 19.9% 이내로 이용 가능하기 때문이다. 또한 소액형과 표준형으로 나뉘어 소액대출을 필요로 한 경우 300만원 까지 비대면 시스템을 통해 빠르게 이용 할 수 있다.
최근 모바일 중금리대출, 인터넷대출, 소액대출에 대한 수요가 증가하면서 인터넷 카페, 카카오톡 등 SNS에서 불법 신용대출 금융광고가 기승을 부리고 있어 하나 정부기관을 사칭한 ‘무담보 소액신용대출’, ‘무서류소액대출’, ‘당일대출’, ‘모바일즉시대출’, ‘무담보 간편대출’ , ‘햇살론 승인률 높은곳’, ‘저금리대출’, ‘정부지원대출’, ‘환승론’, ‘무서류당일대출‘, ’간편대출‘, ’무직자소액대출‘ 등을 빙자하여 오는 불법적인 전화는 받지 않아야 하며 개인신용등급조회 및 무료한도조회를 반복적으로 하더라도 신용등급 하락 등의 불이익은 없지만 햇살론, 사잇돌2 신용대출을 이용하게 되면 신용등급 하락, 추가대출 제한, 신용대출금리 상승, 신용대출한도 감소 등 불이익이 발생될 수 있다.
